Transfert de PER
Transférez votre PER : optimisez votre épargne retraite
Consolidez vos PER, PERP, Madelin et Article 83 au sein d’une stratégie patrimoniale harmonisée. Gestion institutionnelle, fiscalité maîtrisée, conseiller dédié.
Entretien confidentiel et sans engagement
Estimation indicative. Votre conseiller affine selon votre situation.
Allocation institutionnelle
Accédez à un univers d’investissement élargi : SCPI de rendement, Private Equity, fonds structurés, ETF, OPCVM sélectionnés par nos équipes de gestion.
Fiscalité maîtrisée
Déductibilité des versements calibrée à votre TMI, arbitrages sans friction fiscale, stratégie de sortie (capital, rente, fractionnement) pensée en amont.
Conseiller privé
Un interlocuteur unique qui coordonne votre PER avec l’ensemble de votre patrimoine : RSU, assurance-vie, immobilier, transmission.
Gestion personnalisée
Allocation adaptée à votre horizon de départ, votre profil de risque et vos engagements patrimoniaux. Revue annuelle avec votre conseiller.
Comment se déroule votre transfert de PER
Chaque phase a ses propres règles fiscales et ses propres décisions à prendre. Confondre les étapes, c’est risquer de payer l’impôt deux fois, ou de le sous-estimer.
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Diagnostic
Analyse de vos contrats existants : ancienneté, frais, fiscalité. Votre conseiller AUREA identifie ce qu’il vaut la peine de transférer et dans quelles conditions.
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Transfert
AUREA prend en charge toutes les démarches auprès de vos assureurs d’origine. Vous signez, nous gérons. Aucun frais de transfert appliqué par AUREA.
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Allocation
Vos fonds reçus, votre conseiller bâtit une allocation adaptée à votre horizon de retraite, votre profil de risque et votre patrimoine global.
Pourquoi transférer votre PER ?
Au fil d’une carrière, il est fréquent d’accumuler plusieurs contrats d’épargne retraite (PERP, Madelin, Article 83, PERCO, anciens PER) issus de différents employeurs ou souscrits à des moments distincts de votre vie professionnelle. Les regrouper au sein d’un PER unique, piloté dans une logique patrimoniale globale, permet de transformer une épargne dispersée en un véritable levier de préparation à la retraite.
Gestion sur-mesure
Bénéficiez d’une allocation pilotée par nos équipes avec un accès à une architecture ouverte de qualité institutionnelle : OPCVM, ETF, fonds immobiliers, Private Equity, fonds structurés.
Frais maîtrisés
Aucun frais d’entrée, aucun frais de transfert à l’arrivée chez AUREA. Nous prenons en charge l’ensemble des démarches administratives auprès de vos assureurs actuels.
Stratégie dédiée
Votre PER est intégré à une vision patrimoniale d’ensemble : optimisation de la déductibilité selon votre TMI, coordination avec vos autres enveloppes (assurance-vie, immobilier, actions gratuites) et préparation de votre stratégie de sortie.
Regroupement
Centralisez vos PERP, Madelin, Article 83, PERCO et anciens PER au sein d’un contrat unique. Une seule interface, un seul conseiller, une vision consolidée de votre épargne retraite.
À noter : Vous avez changé d’entreprise plusieurs fois ? Une partie de votre épargne retraite dort peut-être dans d’anciens Article 83, PERCO, PERP ou Madelin. Nos conseillers identifient ces contrats oubliés et orchestrent leur transfert au sein d’une stratégie patrimoniale unifiée.
Quels sont les avantages du PER
Le Plan d’Épargne Retraite concentre des avantages fiscaux, patrimoniaux et successoraux que peu d’enveloppes réunissent. Encore faut-il en exploiter pleinement le potentiel, ce qui suppose une stratégie calibrée à votre situation personnelle et non une approche standardisée.
Fiscalité à l'entrée
Les versements volontaires sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux. À une TMI de 41% ou 45%, chaque euro versé génère une économie d’impôt immédiate et significative. C’est l’un des rares mécanismes légaux permettant de réduire substantiellement votre charge fiscale annuelle.
Flexibilité de gestion
Versements libres ou programmés, allocation pilotée ou conseillée, gestion à horizon ou sur-mesure : le PER s’adapte à vos contraintes de trésorerie et à votre profil d’investisseur. Votre conseiller AUREA ajuste l’allocation en fonction de votre horizon de départ et de l’évolution de votre patrimoine global.
Liberté de sortie
À l’approche de la retraite, vous choisissez librement entre une sortie en capital (en une fois ou de façon fractionnée), une rente viagère, ou une combinaison des deux. Cette souplesse permet d’optimiser la fiscalité à la sortie selon votre niveau de revenus au moment du départ.
Transférabilité totale
Vos anciens contrats (PERP, Madelin, Article 83, PERCO) peuvent être transférés sur votre PER sans frottement fiscal, en conservant l’antériorité et les avantages acquis. C’est le point d’entrée naturel d’une stratégie de consolidation patrimoniale.
Transmission optimisée
En cas de décès avant la liquidation, l’épargne accumulée est transmise aux bénéficiaires désignés dans des conditions fiscales avantageuses, en dehors de la succession selon les cas. Un vecteur de transmission souvent sous-estimé, que nos conseillers intègrent systématiquement dans la clause bénéficiaire.
Y a-t-il des frais de transfert à prévoir pour votre PER ?
Le cabinet AUREA Wealth Management n’applique aucun frais pour vous accompagner dans le transfert de votre PER. Nos équipes prennent en charge l’intégralité des démarches administratives auprès de votre établissement d’origine, sans facturation supplémentaire.
Des frais peuvent en revanche être prélevés par votre assureur actuel, selon l’ancienneté de votre contrat. La loi encadre strictement ces frais de transfert sortant.
Contrat de moins de 5 ans
Des frais de transfert sortant peuvent être appliqués par votre établissement d’origine, plafonnés par la loi à 1% du montant transféré.
Contrat de plus de 5 ans
Le transfert est intégralement gratuit. Aucun frais ne peut être prélevé par votre assureur actuel, quelle que soit la nature du contrat (PER, PERP, Madelin, Article 83, PERCO).
Dans la grande majorité des situations, les économies fiscales générées dès la première année d’un PER bien structuré compensent largement les éventuels frais de transfert sortant. Votre conseiller AUREA réalise cette analyse avant toute décision.
Les plans retraites transférables
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une enveloppe d’épargne à long terme créée par la loi Pacte de 2019, destinée à constituer un capital ou une rente pour la retraite. Son principal avantage est fiscal : les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds légaux, ce qui génère une économie d’impôt immédiate proportionnelle à votre tranche marginale d’imposition. Plus votre TMI est élevée, plus l’avantage est significatif.
Le PER se décline en trois compartiments : les versements volontaires (compartiment individuel), l’épargne salariale (intéressement, participation, abondement), et les cotisations obligatoires d’entreprise. À la retraite, vous choisissez librement entre une sortie en capital, une rente viagère, ou une combinaison des deux. Il est également possible de débloquer l’épargne de manière anticipée dans certains cas, notamment pour l’acquisition de la résidence principale.
Peut-on transférer facilement un PER ?
Oui. Le transfert d’un PER vers un autre établissement est un droit légal encadré par la loi Pacte. Vous n’avez pas à justifier votre décision auprès de votre assureur actuel, qui est tenu de procéder au transfert dans un délai maximum de deux mois à compter de la réception de votre demande.
En pratique, la démarche est simple : votre conseiller AUREA prépare les documents nécessaires, vous signez la demande de transfert, et nous coordonnons l’ensemble des échanges avec l’établissement d’origine. Vous n’avez aucune démarche administrative à effectuer vous-même. Les délais réels varient généralement entre trois semaines et deux mois selon les établissements et la complexité du contrat transféré.
Y a-t-il des frais pendant le transfert d'un PER ?
Le cabinet AUREA Wealth Management n’applique aucun frais pour vous accompagner dans votre transfert. En revanche, votre assureur actuel peut facturer des frais de transfert sortant, dont le montant est encadré par la loi :
Si votre contrat a moins de 5 ans : les frais sont plafonnés à 1% de l’encours transféré.
Si votre contrat a plus de 5 ans : le transfert est gratuit, aucun frais ne peut être prélevé.
Ces frais éventuels sont identifiés et chiffrés dès la phase de diagnostic, avant toute décision. Dans la grande majorité des situations, les économies fiscales générées par un PER correctement structuré compensent largement les frais de transfert sortant dès la première année.
Y a-t-il des pénalités à transférer un PER ?
Non. Le transfert d’un PER ne génère aucune pénalité fiscale. L’opération est fiscalement neutre : aucune imposition n’est déclenchée au moment du transfert, l’antériorité du contrat est conservée, et les avantages fiscaux liés aux versements déjà effectués restent intacts.
Il convient cependant de distinguer le transfert de la clôture. Clôturer un PER pour en ouvrir un autre n’est pas un transfert : cette opération entraîne une sortie fiscalement imposable. Un transfert en bonne et due forme, tel qu’encadré par la loi Pacte, préserve l’ensemble des droits acquis. Votre conseiller AUREA s’assure que l’opération est réalisée dans les formes correctes pour éviter toute imposition involontaire.
Quelles sont les modalités de transfert d'un PER ?
Le transfert suit un cadre légal précis, identique quel que soit l’établissement d’origine :
Tout titulaire d’un PER individuel peut demander le transfert de son contrat vers un autre PER individuel à tout moment, sans condition d’ancienneté minimale. Pour les anciens produits (PERP, Madelin, Article 83, PERCO), le transfert vers un PER est également possible et permet de bénéficier des conditions plus favorables du PER, notamment la sortie en capital et la déductibilité des versements complémentaires.
La demande de transfert doit être adressée par écrit à l’assureur d’origine, accompagnée des justificatifs d’identité habituels. L’établissement dispose ensuite d’un délai légal de deux mois pour exécuter le transfert. Les sommes sont transférées directement au nouvel assureur, sans que vous n’en ayez la disposition, ce qui garantit la neutralité fiscale de l’opération.
Chez AUREA, cette démarche est entièrement prise en charge par votre conseiller, de la préparation des documents jusqu’à la confirmation de réception des fonds.
Combien de temps dure un transfert de PER ?
Le délai légal est de deux mois pour un transfert entre deux PER individuels, et de quatre mois pour le transfert d’un ancien contrat (PERP, Madelin, Article 83, PERCO) vers un PER. En pratique, cela prend entre 2 et 4 mois selon la réactivité de l’établissement d’origine et la complexité du contrat transféré.
La principale raison de ces délais est structurelle : l’assureur d’origine perd des encours en exécutant le transfert, et donc des commissions. Sans pression extérieure, il n’a pas d’incitation à agir rapidement. C’est pourquoi la présence d’un interlocuteur qui relance activement l’établissement d’origine fait une différence concrète sur les délais réels.
Chez AUREA, nous assurons le suivi du dossier et les relances auprès de votre assureur d’origine jusqu’à réception complète des fonds. Vous n’avez pas à gérer cette friction vous-même.
Mon transfert peut-il être bloqué ? Pour quelles raisons ?
Oui, un transfert peut être mis en attente ou bloqué, généralement pour l’une des raisons suivantes.
La première est documentaire : le nouvel établissement est légalement tenu de disposer d’informations précises sur l’historique fiscal des sommes transférées (nature des versements, déductibilité, plus-values latentes). Si ces informations ne sont pas transmises correctement par l’assureur d’origine, le transfert ne peut pas être finalisé. Ce type de blocage peut durer plusieurs mois si personne ne le pilote activement.
La deuxième est liée à la liquidité des actifs : si votre contrat contient des supports peu liquides (parts de SCPI, fonds à valorisation non quotidienne), leur cession peut prendre plusieurs semaines avant que les fonds soient disponibles pour le virement.
La troisième concerne les conditions d’éligibilité propres à certains contrats : un Article 83 ne peut être transféré que si vous avez quitté l’entreprise qui l’a mis en place, un PERCO est soumis à des conditions similaires.
Chez AUREA, la phase de diagnostic préalable vise précisément à identifier ces points de blocage potentiels avant d’initier la procédure, pour éviter les mauvaises surprises en cours de route.
Que se passe-t-il avec mon épargne pendant le transfert ?
Pendant la phase de transfert, vos fonds passent par une étape de désinvestissement : les supports de votre ancien contrat sont liquidés, les fonds sont virés au nouvel assureur, puis réinvestis sur votre nouvelle allocation. Durant cette période, votre épargne n’est pas investie et ne génère donc pas de rendement.
C’est l’une des raisons pour lesquelles il est important de ne pas laisser un transfert traîner inutilement. Chaque mois de délai supplémentaire est un mois pendant lequel votre capital est exposé à un manque à gagner potentiel, notamment si les marchés progressent pendant cette période.
Votre conseiller AUREA anticipe cette fenêtre et définit avec vous l’allocation cible avant le lancement du transfert, afin que le réinvestissement soit effectué sans délai dès réception des fonds.
Puis-je transférer un Article 83 ou un PERCO issu d'un ancien employeur ?
Oui, sous certaines conditions. Un contrat Article 83 peut être transféré vers un PER individuel uniquement si vous avez quitté l’entreprise qui l’a souscrit. Tant que vous êtes encore salarié de cette entreprise, le contrat reste bloqué dans sa structure d’origine.
Un PERCO suit une logique similaire : le transfert est possible si vous avez quitté l’entreprise, ou à défaut tous les trois ans si vous en faites toujours partie.
Ces conditions sont souvent méconnues et peuvent conduire à des démarches avortées. Si vous détenez ce type de contrat, votre conseiller AUREA vérifie votre éligibilité lors de la phase de diagnostic, avant d’engager toute procédure.
Comment savoir où en est mon transfert ?
C’est l’une des frustrations les plus fréquemment rapportées par les épargnants qui ont tenté de transférer leur PER seuls : l’absence de visibilité sur l’avancement du dossier. L’établissement d’origine n’a pas d’obligation de communication proactive, et les délais de traitement varient selon les établissements sans que l’épargnant en soit informé.
Chez AUREA, votre conseiller suit l’avancement du transfert et vous tient informé à chaque étape clé : confirmation de réception du dossier par l’assureur d’origine, désinvestissement des supports, virement des fonds, réinvestissement sur votre nouvelle allocation. En cas de blocage ou de délai anormal, nous effectuons les relances nécessaires directement auprès de l’établissement concerné.
