Transfert CRH vers PER
Transférez votre CRH : optimisez votre complément retraite de praticien hospitalier
Rapatriez votre Complément Retraite des Hospitaliers vers un PER individuel. Libérez votre épargne de la logique par points, accédez à la sortie en capital et bénéficiez d’une gestion patrimoniale calibrée pour un médecin hospitalier.
Entretien confidentiel dédié aux praticiens hospitaliers
Estimation indicative. Votre conseiller affine selon votre situation.
Sortie du régime par points
Le CRH fonctionne en points acquis via vos cotisations, convertis en rente à la liquidation. Le transfert vers un PER individuel convertit vos droits en capital investi selon votre allocation, vous sortant de la mécanique par points.
Liberté de sortie
Le CRH impose historiquement une sortie en rente viagère. Le transfert vers un PER individuel ouvre toute la palette : capital total, capital fractionné pour lisser la fiscalité, rente, ou combinaison selon votre situation à la retraite.
Conseiller spécialisé
Un interlocuteur unique qui coordonne votre CRH avec vos autres dispositifs : régime de base CARMF ou régime de la fonction publique hospitalière, éventuel contrat Madelin (secteur libéral), assurance-vie, immobilier locatif.
Gestion sur-mesure
La gestion du CRH est historiquement prudente, avec des supports limités. Un PER institutionnel ouvre l’univers d’investissement : ETF, obligations, Private Equity, fonds structurés…
Comment se déroule le transfert de votre CRH
Le CRH est un régime par points : son transfert vers un PER implique une conversion des points en capital et une coordination avec ces deux interlocuteurs.
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Audit CRH
Analyse de votre situation CRH : points acquis, cotisations versées, projection de rente à la liquidation, éventuel droit à sortie partielle en capital. Votre conseiller AUREA valorise vos droits et chiffre l’intérêt du transfert dans votre situation personnelle.
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Coordination gestionnaire
AUREA orchestre les démarches auprès de l’Association CRH : demande formelle, conversion des points en valeur capitalisée, suivi du délai légal de quatre mois. Aucun frais de transfert appliqué par AUREA.
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Allocation sur-mesure
Capital reçu, votre conseiller bâtit une allocation adaptée à votre horizon de départ (généralement plus tardif pour les praticiens hospitaliers) et à votre profil de risque. Fin de la logique par points, début du pilotage patrimonial dans votre intérêt.
Pourquoi transférer votre CRH ?
Le Complément Retraite des Hospitaliers a été créé en 1963 pour permettre aux médecins et biologistes hospitaliers de se constituer une retraite complémentaire par capitalisation, en plus du régime de base de la fonction publique hospitalière. Géré par l’Association CRH, il a longtemps été une référence pour les praticiens, avec un fonctionnement par points lisible et une fiscalité avantageuse à l’entrée.
Aujourd’hui, plusieurs limites structurelles du régime pèsent sur sa compétitivité : rigidité de la sortie en rente, gestion financière prudente, absence de possibilité d’ajuster son allocation à son horizon personnel. Transférer son CRH vers un PER individuel, c’est retrouver le contrôle sur une épargne patiemment accumulée au fil de la carrière hospitalière.
Sortie de la logique points
Le CRH acquiert des points dont la valeur de service est fixée selon les équilibres techniques du régime. Cette logique offre une visibilité sur la rente future mais limite la performance potentielle de votre épargne. Un PER investit votre capital sur une allocation ouverte à votre main.
Démarches prises en charge
Le transfert d’un CRH implique une coordination entre l’Association CRH et AG2R La Mondiale. AUREA prend en charge l’ensemble du processus, sans frais de transfert entrant ni facturation supplémentaire.
Stratégie médicale intégrée
Votre PER est pensé dans le cadre fiscal spécifique des praticiens hospitaliers : coordination avec votre pension hospitalière, éventuel contrat Madelin issu d’une activité libérale en parallèle, et optimisation de votre fiscalité de foyer.
Consolidation des enveloppes
Beaucoup de praticiens hospitaliers cumulent plusieurs enveloppes retraite au fil de leur carrière : CRH, parfois Madelin pour une activité de consultation libérale, Préfon pour les temps partiels, PER individuel. Le transfert permet de consolider ces contrats dans une stratégie unique.
À noter : La population des cotisants au CRH est particulièrement concernée par les cumuls de contrats retraite : Madelin ouvert pour l’activité libérale, CRH pour l’hospitalier, parfois Préfon pour les équivalents fonction publique. Un audit AUREA permet de cartographier l’ensemble et d’arbitrer une stratégie de transfert cohérente.
Limites du CRH, atouts du PER après transfert
Le CRH a été pensé pour une profession homogène, dans une logique de rente garantie adaptée aux besoins des praticiens hospitaliers des années 1960 à 2000. Face aux attentes modernes d’optimisation patrimoniale, plusieurs caractéristiques du régime méritent comparaison avec un PER individuel.
Sortie : rente imposée vs liberté totale
Le CRH impose structurellement une sortie en rente viagère, avec peu ou pas d’option de capital. Le PER offre la liberté totale : capital 100%, capital fractionné pour lisser l’impôt, rente, ou combinaison selon vos besoins à la retraite. Pour un praticien qui cumule déjà une pension hospitalière et souhaite disposer d’un capital pour un projet patrimonial, c’est un gain majeur.
Gestion : par points vs capital investi
Le CRH transforme vos cotisations en points, dont la valeur de service est fixée par les équilibres techniques du régime. Un PER investit directement votre capital sur une allocation choisie : exposition actions calibrée, obligations, immobilier, Private Equity, fonds structurés. Sur un horizon de 10 à 25 ans, l’écart de performance potentielle peut être significatif.
Allocation : prudente imposée vs sur-mesure
La gestion financière du CRH est historiquement prudente, avec une exposition limitée aux actions. Un PER institutionnel permet une allocation calibrée à votre horizon personnel : plus dynamique en début de carrière, sécurisée à l’approche de la retraite, avec des rééquilibrages ponctuels pilotés par votre conseiller.
Versements : classes figées vs libres
Les cotisations au CRH s’inscrivent dans un cadre défini par le régime, avec des possibilités de modulation limitées. Un PER individuel autorise des versements 100% libres, adaptés à votre trésorerie annuelle et à votre situation fiscale, avec déductibilité dans le plafond PER (10% des revenus professionnels, plafonné à 8 PASS).
Transmission : réversion régime vs clause bénéficiaire personnalisée
Le CRH prévoit une réversion au conjoint selon les règles du régime, généralement à un taux défini à la liquidation. Le PER non liquidé vous permet de désigner librement les bénéficiaires avec un abattement fiscal avantageux (152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans selon les cas), hors succession. Un levier puissant pour structurer la transmission à votre famille.
Y a-t-il des frais pour transférer votre CRH ?
AUREA Wealth Management n’applique aucun frais pour orchestrer le transfert de votre CRH vers un PER individuel. Nos équipes prennent en charge les démarches auprès de l’Association CRH et d’AG2R La Mondiale, sans facturation entrante.
Côté régime CRH, les frais sortants sont encadrés par la réglementation :
CRH de moins de 10 ans
Des frais de transfert sortant peuvent être appliqués, plafonnés légalement à 5% des droits acquis. Le règlement du régime CRH peut prévoir des conditions spécifiques, que nous vérifions dès l’audit.
CRH de plus de 10 ans
Le transfert est totalement gratuit. Aucun frais sortant ne peut être prélevé par le régime, dans le cadre légal applicable aux anciens plans d’épargne retraite de plus de dix ans d’ancienneté.
La valorisation des droits CRH en capital transférable est réalisée par AG2R La Mondiale selon les règles techniques du régime. Votre conseiller AUREA vérifie cette valorisation et chiffre l’équation économique complète (capital récupérable vs rente projetée) avant toute décision.
Les plans retraite transférables vers un PER
Questions fréquentes sur le transfert CRH
Qu'est-ce que le CRH et pourquoi le transférer vers un PER ?
Le CRH, Complément Retraite des Hospitaliers, est un régime de retraite complémentaire par capitalisation créé en 1963, réservé aux médecins et biologistes hospitaliers (praticiens hospitaliers à temps plein ou à temps partiel). Il est géré par l’Association CRH en partenariat avec AG2R La Mondiale, et complète le régime de base de la fonction publique hospitalière.
Son fonctionnement repose sur un système de points acquis via les cotisations, avec une valeur de service fixée selon les équilibres techniques du régime. Les cotisations sont déductibles dans le plafond épargne retraite. La sortie est traditionnellement en rente viagère. Transférer son CRH vers un PER individuel permet de sortir de la logique par points, de débloquer la sortie en capital et d’accéder à une gestion financière calibrée sur les standards patrimoniaux actuels.
Tous les praticiens hospitaliers peuvent-ils transférer leur CRH ?
Oui, tout praticien hospitalier ayant cotisé au CRH peut demander le transfert vers un PER individuel. Il s’agit d’un droit légal inscrit dans la loi Pacte de 2019, ouvert sans condition d’ancienneté ni justification à fournir au régime. Le transfert est possible quelle que soit votre situation actuelle : en activité hospitalière, en disponibilité, ou déjà retraité (tant que la rente CRH n’est pas liquidée).
Une fois la rente entrée en phase de service, le transfert n’est plus juridiquement possible. C’est pourquoi cette décision mérite d’être arbitrée avant votre départ à la retraite, idéalement quelques années en amont, pour préparer sereinement la conversion en capital et la nouvelle allocation sur le PER.
Quels frais peuvent s'appliquer au transfert de mon CRH ?
AUREA Wealth Management ne facture aucun frais d’accompagnement pour votre transfert. Côté régime CRH, les frais sortants sont encadrés par la loi et par le règlement du régime :
Si votre contrat CRH a moins de 10 ans d’ancienneté (calculée à partir de votre date d’affiliation au régime), les frais sortants sont plafonnés à 5% de la valeur capitalisée des droits.
Si votre contrat a plus de 10 ans, aucun frais sortant ne peut être prélevé.
La valorisation des points en capital transférable est réalisée par AG2R La Mondiale selon les règles techniques du régime. Nos conseillers analysent cette valorisation pour s’assurer qu’elle reflète correctement vos droits acquis.
Le transfert de mon CRH est-il fiscalement neutre ?
Oui, le transfert de votre CRH vers un PER individuel est une opération fiscalement neutre. Aucun impôt n’est déclenché au moment du transfert, les sommes transférées ne sont pas considérées comme un revenu, et les déductions fiscales dont vous avez bénéficié sur vos cotisations passées restent définitivement acquises.
L’antériorité fiscale est intégralement préservée sur le PER d’accueil : les sommes issues de cotisations déduites (cas le plus fréquent pour les praticiens hospitaliers) conservent leur qualification PER à la sortie. Cela permet de structurer votre future sortie en capital en optimisant la fiscalité, avec le conseil d’un spécialiste des praticiens médicaux.
Comment sont valorisés mes points CRH au moment du transfert ?
La valorisation est la phase clé du transfert CRH. AG2R La Mondiale, gestionnaire du régime, convertit vos points acquis en un capital transférable, selon les règles techniques du régime CRH : valeur de service à la date du transfert, provisions techniques associées, réserves éventuelles du régime.
Cette conversion peut aboutir à un capital inférieur à la valeur actualisée de la rente projetée, selon la date du transfert et les conditions de marché. Votre conseiller AUREA analyse cette équation complète lors de l’audit initial : capital récupéré en cas de transfert immédiat, rente projetée à la liquidation du CRH, performance potentielle du PER sur l’horizon résiduel. La décision se prend avec une visibilité complète sur ces trois scénarios.
Combien de temps dure un transfert CRH ?
Le délai légal est de quatre mois maximum pour un transfert CRH vers un PER. En pratique, la durée observée oscille entre trois et quatre mois, compte tenu de la phase technique de valorisation des points assurée par AG2R La Mondiale.
Les transferts CRH sont rarement les plus rapides, car ils impliquent une coordination entre deux interlocuteurs distincts (Association CRH pour l’aspect administratif, AG2R La Mondiale pour la gestion technique et la valorisation). Votre conseiller AUREA assure le lien entre ces acteurs et vous informe à chaque jalon.
Mon transfert CRH peut-il être retardé ou bloqué ?
Plusieurs situations peuvent ralentir un transfert CRH :
Le motif le plus fréquent est documentaire : AG2R La Mondiale peut exiger des justificatifs complémentaires de votre statut hospitalier (attestation administrative, dernier bulletin de paye hospitalière, certificat d’affiliation). Des documents manquants retardent la validation.
Un second motif concerne la phase du contrat : si la rente CRH a déjà été liquidée, le transfert n’est plus juridiquement possible. La décision doit donc être prise avant la liquidation.
Enfin, des particularités individuelles peuvent exister (interruptions de cotisation, cumul temps plein/temps partiel, transitions entre hospitalier et libéral) qui nécessitent des clarifications administratives. Nos conseillers anticipent ces points dès l’audit.
Que deviennent mes droits pendant la phase de transfert ?
Pendant le transfert, vos points CRH sont convertis en capital par AG2R La Mondiale, puis le capital est viré à l’assureur du PER d’accueil et réinvesti selon votre nouvelle allocation. La phase de valorisation et de virement dure typiquement entre deux et trois mois.
Pendant cette fenêtre, votre épargne n’est ni en points ni investie sur les marchés : elle est en transit administratif. Cette contrainte est inhérente à tout transfert inter-organismes. Votre conseiller AUREA optimise le calendrier en fonction du contexte de marché et prépare le réinvestissement pour limiter l’impact de cette période intermédiaire.
Puis-je transférer mon CRH si je suis encore praticien hospitalier ?
Oui, le transfert de votre CRH est possible même si vous êtes encore en activité hospitalière. La seule condition est que votre contrat CRH ne soit pas entré en phase de service de la rente.
En activité, le transfert présente un double intérêt. D’une part, vous récupérez immédiatement le contrôle sur l’allocation de votre épargne retraite complémentaire, avec un pilotage individualisé sur l’horizon qui vous sépare du départ à la retraite. D’autre part, vous pouvez reprendre des versements volontaires sur votre nouveau PER, déductibles dans le plafond PER individuel (10% des revenus professionnels, plafonné à 8 PASS, reportable trois ans). Pour un praticien imposé à une TMI de 41% ou 45%, cette reprise de capacité de déduction peut générer des économies d’impôt significatives année après année.
Comment suivre l'avancement de mon transfert CRH ?
Le suivi d’un transfert CRH réalisé sans accompagnement dédié peut s’avérer complexe : la coordination entre l’Association CRH et AG2R La Mondiale n’est pas toujours fluide pour les opérations individuelles, et les délais de réponse varient.
Chez AUREA Wealth Management, chaque transfert CRH est piloté par votre conseiller dédié, qui relance directement les deux interlocuteurs aux étapes clés : accusé de réception, validation documentaire, valorisation des points, date de virement effectif. Vous êtes informé à chaque jalon sans démarche de votre part, et votre conseiller arbitre les éventuels blocages administratifs en votre nom.
