Transfert PERP vers PER
Transférez votre PERP : modernisez votre épargne retraite et retrouvez la liberté de sortie
Votre PERP a été commercialisé dans un cadre aujourd’hui dépassé. Rapatriez votre épargne vers un PER individuel pour accéder à la sortie en capital, à des frais réduits et à une gestion institutionnelle pensée pour votre horizon de retraite.
Entretien confidentiel et sans engagement
Estimation indicative. Votre conseiller affine selon votre situation.
Sortie en capital débloquée
Votre PERP vous contraint à une sortie majoritairement en rente viagère, avec au mieux 20% en capital. Le transfert vers un PER individuel supprime ce plafond : capital total, capital fractionné, rente ou combinaison, vous redevenez maître de vos sorties.
Frais allégés
Les PERP historiques concentrent les contrats les plus chargés en frais du marché : frais d’entrée élevés, frais annuels sur encours parfois supérieurs à 1%, unités de compte onéreuses. Un PER institutionnel permet de rationaliser ces coûts sur toute la durée résiduelle de votre épargne.
Conseiller patrimonial
Un interlocuteur unique qui coordonne votre PERP rapatrié avec l’ensemble de votre patrimoine : assurance-vie, immobilier locatif, épargne salariale et stratégie fiscale et successorale globale.
Univers d'investissement élargi
La plupart des PERP se limitent à une gamme restreinte de supports bancaires. Le transfert ouvre l’accès à une architecture institutionnelle : ETF, fonds actions et obligations, Private Equity, fonds structurés, et gestion dédiée.
Comment se déroule le transfert de votre PERP
Chaque PERP a son histoire : ancienneté variable, frais hétérogènes, options de sortie définies à la souscription. Un transfert réussi passe par un audit précis avant toute démarche.
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Audit de votre PERP
Analyse détaillée de votre contrat d’origine : ancienneté, grille de frais (entrée, gestion, arbitrage), supports détenus, droits à sortie en capital acquis, clause bénéficiaire. Votre conseiller AUREA chiffre précisément l’intérêt du transfert avant toute décision.
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Transfert clé en main
AUREA orchestre la totalité des démarches avec votre assureur PERP : demande formelle, suivi du délai légal de quatre mois, contrôle du versement reçu. Aucun frais de transfert appliqué par AUREA, vous n’intervenez qu’à la signature.
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Nouvelle allocation
Dès réception des capitaux, votre conseiller construit une allocation adaptée à votre distance du départ en retraite, à votre tolérance au risque et à la place du PER dans votre patrimoine global. Revue annuelle et arbitrages au fil de l’eau.
Pourquoi transférer votre PERP ?
Le Plan d’Épargne Retraite Populaire a été commercialisé massivement entre 2003 et 2020, principalement par les réseaux bancaires. Nombre de ces contrats comportent des frais élevés, des supports datés et des options de sortie très restrictives pour l’épargnant. Depuis la loi Pacte du 1er octobre 2020, aucun nouveau PERP ne peut être souscrit et les contrats existants voient leur utilité s’éroder face au PER individuel.
Transférer son PERP, c’est moderniser son épargne retraite : réduire les frais qui grèvent la performance, récupérer la pleine liberté de sortie en capital, et bénéficier d’un cadre de gestion aligné sur les standards patrimoniaux actuels.
Performance retrouvée
Les frais de gestion élevés des PERP bancaires peuvent amputer jusqu’à 30% de la performance sur 15 à 20 ans. Un PER institutionnel avec des frais rationalisés redonne de l’oxygène à votre épargne sur la durée résiduelle qui vous sépare de la retraite.
Zéro démarche
AUREA prend en charge l’intégralité du transfert : constitution du dossier, envoi de la demande, relances auprès de votre assureur PERP, contrôle des sommes reçues. Aucun frais de transfert entrant ne vous est appliqué.
Vision patrimoniale
Votre PER rapatrié s’intègre dans une stratégie globale : optimisation de la déductibilité selon votre TMI, coordination avec votre assurance-vie, vos revenus fonciers et vos autres dispositifs d’épargne longue. Fin de la gestion en silos.
Liberté retrouvée
Fin du plafond des 20% de capital à la liquidation : votre nouveau PER vous permet de choisir entre capital total, capital fractionné sur plusieurs années, rente viagère ou panachage. Une flexibilité essentielle pour optimiser votre fiscalité de retraite.
À noter : Beaucoup d’épargnants ont souscrit un PERP dans les années 2005-2015 via leur conseiller bancaire, puis en ont perdu le suivi. Si vous avez changé de banque depuis, votre PERP peut être dormant, mal alloué, ou porteur de frais que vous ne réalisez pas. Un audit AUREA fait le point en une heure.
Limites du PERP, atouts du PER après transfert
Conçu à une époque où la rente viagère était le standard et où les frais bancaires n’étaient pas questionnés, le PERP a vieilli. Le comparer au PER point par point éclaire la logique d’un transfert pour un épargnant qui vise l’optimisation patrimoniale réelle.
Sortie en capital : plafond 20% vs liberté totale
Le PERP impose historiquement la sortie majoritairement en rente viagère, avec un maximum de 20% en capital à la liquidation (depuis la loi Woerth de 2010). Le PER supprime ce plafond : vous pouvez sortir 100% en capital, en une fois ou sur plusieurs années, pour optimiser la fiscalité de vos revenus de retraite selon vos besoins.
Frais de gestion : chargés vs rationalisés
Les PERP commercialisés dans les années 2005-2020 affichent souvent des frais totaux (entrée, gestion, arbitrage) cumulés qui peuvent dépasser 3% par an sur certaines unités de compte. Un PER institutionnel AUREA vise à maintenir les frais totaux nettement plus bas, ce qui change radicalement le capital final sur un horizon de 15 à 20 ans.
Supports d'investissement : fermés vs architecture ouverte
La majorité des PERP se limitent à une gamme bancaire fermée : fonds euros maison, quelques unités de compte internes. Un PER de qualité ouvre l’architecture d’investissements : ETF, OPCVM actions et obligations, Private Equity, fonds structurés et gestion sur mesure.
Acquisition résidence principale : bloquée vs possible
Le PERP ne permettait pas de sortir anticipativement pour acquérir sa résidence principale. Le PER l’autorise explicitement, au-delà des cas de déblocage classiques (invalidité, surendettement, décès du conjoint). Un cas de sortie anticipée utile pour les épargnants proches de l’achat d’un logement.
Transmission : réversion limitée vs clause bénéficiaire optimisée
En cas de décès avant liquidation, le PERP prévoit généralement une rente de réversion à taux réduit pour le conjoint désigné. Le PER non liquidé transmet le capital aux bénéficiaires de la clause dans un cadre fiscal avantageux : abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans, hors succession selon les configurations. Un levier de transmission souvent déterminant.
Y a-t-il des frais pour transférer votre PERP ?
AUREA Wealth Management n’applique aucun frais pour orchestrer le transfert de votre PERP vers un PER individuel. Nos équipes prennent en charge toutes les démarches administratives auprès de votre assureur d’origine, sans facturation entrante.
Des frais sortants peuvent être appliqués par votre assureur PERP actuel, dans un cadre plafonné par la loi :
PERP de moins de 5 ans
Votre assureur peut appliquer des frais de transfert sortant plafonnés à 1% de l’épargne constituée. Ce plafond est une limite légale, certains contrats prévoient des taux inférieurs dans leurs conditions générales.
PERP de plus de 5 ans
Le transfert est totalement gratuit. Aucun frais sortant ne peut être prélevé par votre assureur d’origine, dans le cadre légal applicable aux anciens plans d’épargne retraite.
L’économie réalisée sur les frais de gestion annuels d’un PER institutionnel compense généralement en moins de deux ans d’éventuels frais de transfert résiduels. Votre conseiller AUREA réalise ce calcul précis lors de l’audit initial.
Les plans retraite transférables vers un PER
Questions fréquentes sur le transfert PERP
Qu'est-ce qu'un PERP et pourquoi le transférer vers un PER ?
Le PERP, Plan d’Épargne Retraite Populaire, est un produit d’épargne retraite créé par la loi Fillon du 21 août 2003, ouvert à tous (salariés, indépendants, sans activité professionnelle). Il permettait la déduction des versements du revenu imposable dans le plafond épargne retraite (10% des revenus professionnels, plafonné à 8 PASS).
Depuis le 1er octobre 2020, la loi Pacte a fermé la commercialisation du PERP : aucun nouveau contrat ne peut être souscrit. Les contrats existants subsistent mais présentent plusieurs limites structurelles face au PER : sortie majoritairement en rente, plafond de 20% de capital, frais souvent élevés sur les contrats bancaires historiques. Transférer son PERP vers un PER individuel permet de débloquer la pleine liberté de sortie et d’accéder à une gestion institutionnelle moderne.
Tous les PERP peuvent-ils être transférés ?
Oui, tout PERP est transférable vers un PER individuel. Il s’agit d’un droit légal inscrit dans la loi Pacte, sans condition d’ancienneté minimale ni justification à fournir à votre assureur d’origine. Le transfert est ouvert quelle que soit la compagnie gestionnaire ou la nature des supports détenus (fonds euros, unités de compte).
La seule condition bloquante est la mise en rente : si votre PERP est déjà entré en phase de liquidation avec versement d’une rente, le transfert n’est plus juridiquement possible. Tant que la rente n’est pas servie, l’opération reste ouverte.
Quels frais mon assureur PERP peut-il facturer au transfert ?
AUREA Wealth Management ne facture aucun frais d’accompagnement pour votre transfert. En revanche, votre assureur PERP peut appliquer des frais sortants dans un cadre encadré par la loi :
Si votre PERP a moins de 5 ans, les frais sortants sont plafonnés légalement à 1% de l’épargne constituée. Votre contrat peut prévoir un taux inférieur.
Si votre PERP a plus de 5 ans (100% des cas désormais), le transfert est totalement gratuit : aucun frais sortant ne peut être prélevé par l’assureur d’origine.
Ces éventuels frais sont chiffrés précisément lors de l’audit initial, avant toute signature, pour que la décision se prenne en connaissance de cause.
Le transfert de mon PERP déclenche-t-il une imposition ?
Non, le transfert d’un PERP vers un PER individuel est une opération fiscalement neutre. Aucun impôt n’est déclenché au moment du transfert, l’opération n’est pas considérée comme un rachat, et les déductions fiscales dont vous avez bénéficié sur vos versements passés restent définitivement acquises.
L’antériorité fiscale est intégralement transférée au PER d’accueil : les sommes issues de versements déduits conservent leur qualification et seront imposées selon le régime PER au moment de la sortie (en capital ou en rente). Les éventuels versements non déduits (les moins fréquents sur les PERP) conservent également leur traitement fiscal favorable.
Comment se déroule concrètement un transfert PERP vers PER ?
Le processus suit un cadre légal uniforme :
La demande de transfert est formulée auprès du PER d’accueil, qui se charge de solliciter votre assureur PERP d’origine. Aucune démarche n’est à mener directement auprès de votre assureur actuel.
AUREA constitue votre dossier complet : pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB, dernier relevé de situation PERP, copie de votre contrat d’origine et numéro de police. Certains assureurs demandent également un questionnaire complémentaire que nous préparons avec vous.
Une fois le dossier complet adressé à votre assureur d’origine, le délai légal maximum de quatre mois s’enclenche pour le virement des fonds vers votre nouveau PER.
Combien de temps faut-il pour transférer un PERP ?
Le délai légal est fixé par la loi Pacte à quatre mois maximum pour le transfert d’un ancien contrat (PERP, Madelin, Article 83) vers un PER. En pratique, la durée observée se situe entre deux et quatre mois selon la réactivité de votre assureur d’origine et la complexité du dossier.
Les PERP bancaires sont généralement traités en trois mois, les contrats d’assureurs historiques peuvent nécessiter la durée complète. AUREA assure un suivi actif tout au long du processus : relances aux étapes clés, contrôle des délais, arbitrage en cas de dérive.
Pourquoi un transfert PERP peut-il être ralenti ou bloqué ?
Plusieurs facteurs peuvent ralentir un transfert PERP :
Le motif principal est documentaire : l’assureur d’accueil a l’obligation légale de connaître l’historique fiscal du contrat (versements déduits et non déduits). Si cet historique est incomplet côté assureur sortant, une reconstitution est nécessaire.
Autre motif fréquent : les PERP très anciens, souscrits chez des assureurs ayant connu des fusions (cas de plusieurs réseaux bancaires), peuvent demander des délais supplémentaires pour retrouver les données d’origine.
Enfin, certains PERP comportent des options spécifiques (garantie plancher, clause de réversion conjoint déjà définie) qui nécessitent des clarifications administratives. Nos conseillers anticipent ces points lors de l’audit initial.
Que deviennent mes fonds pendant le transfert du PERP ?
Pendant la phase de transfert, vos fonds PERP passent par une étape de désinvestissement : les supports de votre ancien contrat sont liquidés, le capital est viré à l’assureur du PER d’accueil, puis réinvesti selon votre nouvelle allocation. Cette période couvre typiquement quelques semaines à deux mois.
Pendant cette fenêtre, votre épargne n’est pas investie et ne génère pas de performance, ce qui constitue la principale contrainte du transfert. Votre conseiller AUREA optimise le calendrier en fonction du contexte de marché et planifie le réinvestissement pour limiter l’exposition au risque de timing.
Puis-je récupérer des droits à sortie en capital supérieurs à 20% ?
Oui, et c’est l’un des gains les plus significatifs du transfert. Votre PERP vous limitait à 20% de sortie en capital à la liquidation, les 80% restants devant obligatoirement être versés en rente viagère. Une fois vos droits transférés sur un PER individuel, ce plafond disparaît : vous pouvez sortir 100% en capital à la retraite, en une fois ou fractionné sur plusieurs années fiscales.
Cette flexibilité change radicalement la fiscalité de vos revenus de retraite : vous pouvez lisser les sorties selon vos TMI annuelles, financer ponctuellement des projets importants (travaux, aide aux enfants, acquisition immobilière) et conserver le contrôle sur votre épargne. La rente n’est plus qu’une option parmi d’autres.
Comment suivre l'avancement de mon transfert PERP ?
Le suivi d’un transfert PERP est notoirement opaque quand il est conduit sans accompagnement : les assureurs d’origine n’ont aucune obligation de communication proactive et leurs services administratifs sont souvent débordés.
Chez AUREA Wealth Management, chaque transfert PERP est piloté par votre conseiller dédié, qui relance directement votre assureur d’origine aux étapes clés (accusé de réception, validation du dossier, calendrier de désinvestissement, date prévisionnelle de virement). Vous êtes informé à chaque jalon, sans relance de votre part, et votre conseiller arbitre les éventuels blocages administratifs.
