Transfert Préfon-Retraite vers PER
Transférez votre Préfon-Retraite : libérez votre épargne de fonctionnaire du régime par points
Récupérez la pleine flexibilité sur votre Préfon-Retraite, un régime pensé pour la rente viagère. Transférez vers un PER individuel pour débloquer la sortie en capital, sortir de la logique points et bénéficier d’une gestion patrimoniale moderne.
Entretien confidentiel dédié aux agents publics
Estimation indicative. Votre conseiller affine selon votre situation.
Sortie des points
La Préfon-Retraite fonctionne en points acquis classe par classe, avec une valeur de service de la rente fixée annuellement par le conseil d’administration. Le transfert vers un PER convertit vos droits en capital investi, sorti de cette logique d’acquisition par points.
Sortie en capital élargie
La Préfon n’autorisait initialement que 20% de sortie en capital à la liquidation, les 80% restants étant obligatoirement servis en rente viagère. Le transfert vers un PER supprime ce plafond : sortie en capital 100%, fractionnée, ou combinée avec une rente, selon votre stratégie fiscale de retraite.
Conseiller dédié
Un interlocuteur unique qui coordonne votre Préfon-Retraite avec vos autres enveloppes : régime de base des fonctionnaires (SRE, CNRACL), RAFP, assurance-vie, et préparation de la retraite dans le cadre fiscal spécifique de la fonction publique.
Architecture ouverte
La Préfon est gérée en gestion monétaire prudente, avec des supports limités et une rémunération liée à la valeur de service du point. Un PER institutionnel ouvre l’univers : ETF, fonds actions et obligations, Private Equity, fonds structurés, gestion sur-mesure.
Comment se déroule le transfert de votre Préfon
La Préfon est un régime par points géré par Préfon avec CNP Assurances. Son transfert vers un PER implique une conversion des points en capital et le respect des règles propres à ce régime historique.
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Audit Préfon
Analyse de votre situation Préfon : nombre de points acquis, classes de cotisation souscrites, ancienneté, droits à sortie en capital acquis (20% depuis 2011), projection de rente à la liquidation. Votre conseiller AUREA valorise vos droits et chiffre l’intérêt du transfert.
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Démarches coordonnées
AUREA pilote l’intégralité des démarches auprès de Préfon et de CNP Assurances : demande formelle, conversion des points en valeur capitalisée, suivi du délai légal de quatre mois. Aucun frais de transfert appliqué par AUREA, aucune démarche à votre charge.
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Allocation repensée
Capital reçu, votre conseiller bâtit une allocation adaptée à votre horizon de départ (avec la particularité du régime de pension des fonctionnaires) et à votre profil de risque. Fin de la logique points, début du pilotage patrimonial.
Pourquoi transférer votre Préfon-Retraite ?
Créée en 1967 pour les fonctionnaires et assimilés, la Préfon-Retraite a longtemps été la seule enveloppe d’épargne retraite complémentaire accessible aux agents publics. Son fonctionnement par points, piloté par Préfon en partenariat avec CNP Assurances, a été conçu à une époque où la rente viagère était le standard et où les besoins patrimoniaux des fonctionnaires étaient peu différenciés. Aujourd’hui, ce régime montre ses limites face aux attentes modernes des agents publics : rigidité de la sortie, gestion monétaire aux rendements contraints, impossibilité de sortir du cadre par points. Transférer votre Préfon vers un PER individuel, c’est retrouver la liberté : allocation personnalisée, sortie en capital possible, et intégration dans une stratégie patrimoniale globale.
Fin du régime par points
La Préfon acquiert des points dont la valeur de service est fixée annuellement. Cette mécanique, lisible pour une rente prévisible, pénalise les épargnants qui souhaitent optimiser la performance de leur capital. Le PER individualise votre épargne en capital investi selon votre allocation.
Démarches prises en charge
Le transfert d’une Préfon vers un PER implique une coordination spécifique avec CNP Assurances et Préfon, deux interlocuteurs distincts. AUREA prend en charge l’ensemble du processus, sans frais de transfert entrant.
Stratégie fonction publique
Votre PER est pensé dans le cadre fiscal des agents publics : coordination avec votre pension (SRE, CNRACL), votre RAFP éventuel, les spécificités du calcul des plafonds de déduction, et la fiscalité de sortie optimisée selon votre TMI à la retraite.
Consolidation possible
Votre Préfon rapatriée peut être consolidée avec d’autres contrats (PERP souscrit à titre personnel, PER déjà ouvert) au sein d’un contrat unique, piloté par un conseiller unique.
À noter : Beaucoup d’agents publics ont souscrit à la Préfon en début de carrière sans revoir leur stratégie depuis. Les classes de cotisation choisies, les projections de rente et la part possible en capital méritent un audit à mi-parcours. Nos conseillers réalisent ce bilan gratuitement.
Limites de la Préfon, atouts du PER après transfert
Le régime Préfon a été pensé pour une logique de rente garantie dans le cadre homogène de la fonction publique. Face aux possibilités d’optimisation patrimoniale offertes par un PER individuel moderne, plusieurs de ses caractéristiques méritent comparaison.
Sortie : 20% capital max vs capital 100%
La Préfon a initialement été conçu pour servir une rente viagère après le départ à la retraite. Le PER vous offre la liberté sur le déblocage du capital : sortie 100% en capital, fractionnée ou en rente selon vos choix. Pour un fonctionnaire qui cumule déjà une pension garantie et souhaite disposer d’un capital pour financer un projet (résidence secondaire, aide aux enfants, investissement), c’est un gain majeur.
Gestion : logique points vs capital investi
La Préfon rémunère vos cotisations par acquisition de points, avec une valeur de service fixée par le conseil d’administration. Cette logique garantit une rente prévisible mais limite structurellement la performance. Un PER individuel investit votre capital sur une allocation ouverte (actions, obligations, immobilier, Private Equity), avec une performance potentielle plus élevée sur un horizon long.
Valorisation : valeur de service fixée vs performance de marché
La valeur du point Préfon est revalorisée chaque année par décision du conseil d’administration, en fonction des équilibres techniques du régime. Sur un PER, la valorisation de votre capital suit la performance des supports choisis, avec une potentielle performance cumulée supérieure sur un horizon de retraite de 10 à 25 ans.
Architecture : monétaire prudente vs ouverte
La gestion financière de la Préfon est historiquement prudente, dominée par des actifs monétaires et obligataires. Un PER institutionnel ouvre l’architecture : exposition mesurée aux actions et aux obligations, Private Equity, fonds structurés, avec une allocation ajustée à votre horizon personnel.
Transmission : rente réversible vs capital optimisé
En cas de décès en phase de rente, la Préfon prévoit une réversion à taux réduit pour le conjoint désigné à la liquidation. Le PER non liquidé transmet le capital aux bénéficiaires désignés dans un cadre fiscal avantageux : abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans selon les cas. Un atout significatif pour structurer la transmission familiale.
Y a-t-il des frais pour transférer votre Préfon ?
AUREA Wealth Management n’applique aucun frais pour orchestrer le transfert de votre Préfon vers un PER individuel. Nos équipes prennent en charge l’ensemble des démarches auprès de Préfon et CNP Assurances, sans facturation entrante.
Côté régime Préfon, les frais sortants éventuels sont encadrés par la réglementation :
Préfon de moins de 10 ans
Des frais de transfert sortant peuvent être appliqués, plafonnés légalement à 5% des droits acquis. Sur la Préfon, ces frais sont encadrés spécifiquement par le règlement du régime.
Préfon de plus de 10 ans
Le transfert est totalement gratuit. Aucun frais sortant ne peut être prélevé dans le cadre légal applicable aux anciens plans d’épargne retraite de plus de dix ans.
La valorisation des droits acquis à la Préfon passe par une conversion des points en capital transférable, opération réalisée par CNP Assurances selon les règles du régime. Votre conseiller AUREA vérifie cette valorisation et chiffre précisément l’équation économique du transfert avant toute décision.
Les plans retraite transférables vers un PER
Questions fréquentes sur le transfert Préfon-Retraite
Qu'est-ce que la Préfon-Retraite et pourquoi la transférer vers un PER ?
La Préfon-Retraite est un régime de retraite complémentaire par capitalisation créé en 1967, géré par Préfon (association régie par la loi 1901) en partenariat avec CNP Assurances. Elle est réservée aux agents du secteur public : fonctionnaires titulaires et contractuels, agents des collectivités territoriales, hospitaliers, militaires, magistrats, élus, et plus largement tout agent en activité, en retraite ou en disponibilité auprès d’une administration publique.
Son fonctionnement repose sur un système de points acquis via 17 classes de cotisation, avec une valeur de service du point fixée annuellement. Les cotisations sont déductibles dans le plafond épargne retraite. La sortie est majoritairement en rente viagère, avec une possibilité de sortir 20% en capital à la liquidation depuis 2011. Transférer sa Préfon vers un PER permet de sortir de la logique par points, de débloquer la pleine sortie en capital et d’accéder à une gestion patrimoniale moderne.
Tous les agents publics peuvent-ils transférer leur Préfon ?
Oui, tout agent public ayant souscrit à la Préfon-Retraite peut transférer son contrat vers un PER individuel, sans condition et sans justification à fournir à Préfon. C’est un droit légal inscrit dans la loi Pacte de 2019. Le transfert est ouvert quelle que soit votre situation (en activité, en disponibilité, en retraite anticipée, contractuel, titulaire), tant que le régime n’est pas entré en phase de service de la rente.
Une fois la rente Préfon liquidée, le transfert n’est plus possible. C’est donc une décision à arbitrer avant votre départ à la retraite, idéalement quelques années en amont, pour préparer sereinement votre stratégie de sortie.
Quels frais peuvent s'appliquer au transfert de ma Préfon ?
AUREA Wealth Management ne facture aucun frais pour votre transfert. Côté régime Préfon, les frais sortants sont encadrés par la loi et le règlement du régime :
Si votre contrat Préfon a moins de 10 ans d’ancienneté, les frais sortants sont plafonnés à 5% de la valeur capitalisée des droits transférables.
Si votre contrat a plus de 10 ans, aucun frais sortant ne peut être prélevé.
La valorisation des droits en capital pour le transfert est réalisée par CNP Assurances selon les règles techniques du régime. Nos conseillers vérifient cette valorisation et s’assurent qu’elle reflète correctement vos points acquis.
Le transfert de ma Préfon est-il fiscalement neutre ?
Oui, le transfert de votre Préfon vers un PER individuel est une opération fiscalement neutre. Aucun impôt n’est déclenché au moment du transfert, les sommes transférées ne sont pas considérées comme un revenu imposable, et les déductions fiscales dont vous avez bénéficié sur vos cotisations passées restent définitivement acquises.
L’antériorité fiscale est intégralement préservée sur le PER d’accueil : les sommes issues de cotisations déduites (cas le plus fréquent pour les fonctionnaires) conservent leur qualification et seront imposées selon le régime PER au moment de la sortie. Nos conseillers fiscalistes vérifient la cartographie fiscale lors de l’audit pour préparer votre future stratégie de liquidation.
Comment sont valorisés mes points Préfon au moment du transfert ?
La valorisation est une étape clé du transfert Préfon. CNP Assurances convertit vos points acquis en un capital transférable, selon les règles techniques du régime : valeur de service du point à la date du transfert, provisions techniques associées, réserves éventuelles.
Cette conversion peut donner un résultat inférieur à la rente projetée en valeur actualisée, selon la date du transfert et les conditions de marché. C’est pourquoi votre conseiller AUREA chiffre précisément l’équation lors de l’audit initial : montant capitalisé récupérable vs rente projetée, en tenant compte de votre horizon de départ et de vos autres sources de revenus à la retraite.
Combien de temps dure un transfert Préfon-Retraite ?
Le délai légal est plafonné à quatre mois pour un transfert de Préfon vers un PER. En pratique, le traitement par CNP Assurances prend généralement entre deux et quatre mois, selon la complexité du dossier et la période de l’année.
Les transferts Préfon sont souvent plus rapides que ceux des anciens Article 83 ou des PERP bancaires historiques, car CNP Assurances dispose d’un service dédié à ces opérations. Votre conseiller AUREA relance directement le gestionnaire aux étapes clés et vous tient informé à chaque jalon.
Mon transfert Préfon peut-il être retardé ou refusé ?
Plusieurs situations peuvent ralentir un transfert Préfon :
Le motif le plus fréquent est documentaire : CNP Assurances exige des justificatifs spécifiques au statut public (attestation administrative, bulletin de pension pour les retraités, attestation d’affiliation pour les actifs). Des documents manquants retardent la validation.
Un second motif concerne la phase du contrat : si la rente Préfon est déjà liquidée, le transfert n’est plus possible. La décision doit être prise avant la liquidation.
Enfin, certains contrats comportent des options particulières (choix de classes de cotisation modifiés dans le temps, options de réversion déjà exercées) qui nécessitent des clarifications préalables. Nos équipes anticipent ces points lors de l’audit.
Que deviennent mes droits pendant la phase de transfert ?
Pendant le transfert, vos points Préfon sont convertis en capital par CNP Assurances, puis ce capital est viré à l’assureur du PER d’accueil et réinvesti selon votre nouvelle allocation. La phase de valorisation et de virement dure typiquement entre six et douze semaines.
Pendant cette fenêtre, votre épargne n’est ni en points ni investie sur les marchés : elle est en transit. Cette contrainte est structurelle à tout transfert inter-organismes. Votre conseiller AUREA optimise le calendrier en fonction du contexte de marché et planifie le réinvestissement pour limiter l’exposition au risque de timing.
Puis-je transférer ma Préfon en étant encore en activité ?
Oui, le transfert d’une Préfon-Retraite est possible même si vous êtes encore en activité dans la fonction publique. La seule condition est que votre contrat ne soit pas entré en phase de service de la rente.
En activité, le transfert présente un double intérêt : vous récupérez le contrôle sur l’allocation de votre épargne retraite complémentaire, et vous pouvez reprendre des versements volontaires sur votre nouveau PER, déductibles dans le plafond épargne retraite (10% des revenus professionnels, plafonné à 8 PASS, reportable trois ans). Pour un fonctionnaire imposé à une TMI de 30%, 41% ou 45%, cette reprise de capacité de déduction peut générer plusieurs milliers d’euros d’économie d’impôt annuelle.
Comment suivre l'avancement de mon transfert Préfon ?
Le suivi d’un transfert Préfon réalisé sans accompagnement peut s’avérer opaque : les canaux de communication de Préfon et CNP Assurances ne sont pas toujours réactifs sur les opérations de transfert individuel.
Chez AUREA Wealth Management, chaque transfert Préfon est piloté par votre conseiller dédié, qui relance directement CNP Assurances aux étapes clés : accusé de réception, validation documentaire, valorisation des points, date de virement. Vous êtes informé à chaque jalon sans démarche de votre part, et votre conseiller arbitre les blocages administratifs éventuels.
