Préparer votre retraite
Savoir combien vous toucherez, combien il vous manquera, et le combler pendant qu'il en est encore temps. Nous chiffrons l'écart, puis nous construisons le complément.
Particuliers. Horizon habituel : Dans 5 à 15 ans
Votre premier rendez-vous, offert
En une heure, vous repartez avec :
- Une estimation de votre future pension
- L'écart avec votre niveau de vie actuel
- Le plan d'épargne pour le combler
Une heure, en visioconférence ou à Paris. Sans engagement.
Combien toucherez-vous vraiment à la retraite ?
La retraite paraît loin, puis elle se rapproche d'un coup. Pour un cadre, la pension couvre une part de plus en plus faible du dernier salaire.
Beaucoup découvrent l'écart trop tard pour agir sereinement.
Préparer sa retraite, c'est mesurer cet écart, puis le combler par un effort régulier.
- 10 à 15 ans
c'est l'horizon idéal pour préparer sa retraite, assez long pour traverser les cycles des marchés et lisser l'effort.
- −40 %
c'est l'écart moyen entre vos derniers salaires et votre pension de retraite.
- 20+ ans
c'est la durée de retraite à financer en moyenne.
Où en êtes-vous ?
Trois séries de questions pour faire le point. Celles qui restent sans réponse sont souvent les premières que nous traitons ensemble.
Vos droits à la retraite
Connaissez-vous votre pension estimée et l'âge auquel vous pourrez partir ? Votre relevé de carrière est-il complet ? Quel écart avec votre niveau de vie actuel ?
Votre plan financier
Votre épargne de long terme est-elle réellement investie pour l'horizon de votre retraite ? Que rapporte-t-elle après frais et inflation ? Vos versements sont-ils réguliers et suffisants pour combler l'écart ?
Vos revenus complémentaires
Disposez-vous déjà de revenus en dehors de votre pension : loyers, dividendes, rentes ? Seront-ils suffisants, et combien vous coûteront-ils en impôt une fois à la retraite ?
Trois façons de compléter votre retraite
Épargner avec un avantage fiscal (PER)
- Idéal si
- Votre tranche marginale atteint 30 % ou plus.
- À savoir
- L'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite, sauf exceptions (dont l'achat de la résidence principale), et elle est imposée à la sortie.
Investir à crédit (immobilier, SCPI)
- Idéal si
- Vous avez une capacité d'emprunt et 15 ans devant vous.
- À savoir
- Les loyers remboursent une partie du crédit. À la retraite, le bien est payé et ses revenus complètent la pension.
Faire réellement fructifier votre capital (assurance-vie, PEA)
- Idéal si
- Vous voulez une épargne de long terme qui reste disponible.
- À savoir
- Un capital ne se valorise vraiment que si son rendement dépasse les frais et l'inflation. Sur 15 ans, une allocation diversifiée fait la différence.
Combler 3 000 € par mois à la retraite
Isabelle et Marc, 50 ans, cadres imposés à 41 %, partiront à la retraite dans 15 ans. Leurs pensions cumulées couvriront mal leur train de vie : il leur manquera environ 3 000 € par mois.
Mesurer l'écart
- Le relevé de carrière donne les pensions estimées, le budget donne le besoin.
- Pour verser 3 000 € par mois pendant 25 ans, il faut réunir l'équivalent d'environ 630 000 € de capital.
Combiner trois moteurs
- PER : 1 000 € par mois, soit 4 920 € d'impôt en moins par an. À 65 ans : environ 246 000 €, soit près de 1 170 € par mois.
- Assurance-vie et PEA : 800 € par mois. À 65 ans : environ 197 000 €, soit plus de 930 € par mois.
- Immobilier à crédit : Un bien ou des SCPI pour 250 000 €, financés sur 15 ans. Les loyers (environ 940 € par mois) remboursent la moitié du crédit. À 65 ans, le crédit est soldé et ces loyers deviennent un revenu.
Environ 3 000 € par mois de revenus complémentairespour un effort net d'environ 2 300 € par mois après économie d'impôt.
Vérifier que le capital travaille vraiment
- Chaque année, le rendement est mesuré après frais et inflation, et l'allocation est ajustée.
- À l'approche de la retraite, l'épargne est sécurisée progressivement.
Quinze ans d'effort régulier valent mieux que cinq ans d'effort intense.
Hypothèses : rendement de 4 % par an pendant l'épargne et de 3 % pendant les retraits, nets de frais. Crédit à 3,8 % sur 15 ans, rendement locatif de 4,5 %. Hors fiscalité de sortie et revalorisation. Rendements non garantis, risque de perte en capital. Simulation indicative.
Comment avançons-nous ensemble ?
Audit
Nous écoutons votre histoire et cartographions votre situation, sans rien vous vendre.
Premier rendez-vous offertAnalyse
Vous recevez une stratégie écrite et chiffrée, alignée sur vos objectifs.
Stratégie écrite et chiffréeMise en place
Nous structurons les solutions retenues chez les partenaires adaptés.
Partenaires choisis pour vousSuivi
Un point annuel, des arbitrages, des ajustements au fil de votre vie.
Point annuel et ajustements
« Un cabinet de confiance : des explications claires, un vrai suivi et des conseils adaptés à mes besoins. Je recommande sans hésiter. »
5,0 sur Google
Lire tous les avis sur GoogleTrois associés issus de la banque privée, un seul interlocuteur du début à la fin.
Vos questions, nos réponses
Ce que l'on nous demande le plus souvent sur cet objectif.
Poser ma questionComment connaître le montant de ma future pension ?
Votre relevé de carrière et une estimation sont disponibles sur le site info-retraite.fr. Nous partons de ce document pour chiffrer l'écart avec votre niveau de vie.
PER ou assurance-vie pour la retraite ?
Le PER réduit votre impôt aujourd'hui mais bloque l'épargne ; l'assurance-vie reste disponible mais sans déduction. Plus votre tranche est élevée, plus le PER est intéressant.
Peut-on sortir du PER en capital ?
Oui, pour les versements volontaires, en une ou plusieurs fois, ou en rente. La fiscalité diffère selon que vous avez déduit vos versements ou non.