Transférer son PER et ses anciens contrats retraite.
Un PER, comme un ancien contrat retraite (PERP, Madelin, article 83, PERCO), peut être transféré vers un nouveau PER, sans impôt et en conservant l'antériorité de votre épargne. Le délai légal est de deux mois, et les frais sont plafonnés par la loi.
- Délai légal : deux mois
- Aucun impôt au moment du transfert
- Frais nuls après cinq ans pour un PER
Faire étudier mon transfert Mis à jour le
Pourquoi transférer votre PER ?
Au fil d'une carrière, on accumule souvent plusieurs contrats retraite, ouverts chez différents employeurs ou à différents moments. Les regrouper dans un PER unique, piloté avec le reste de votre patrimoine, rend cette épargne lisible et plus efficace.
Regrouper vos contrats
PERP, Madelin, article 83, PERCO et anciens PER réunis dans un seul contrat : une seule interface, un seul conseiller, une vision consolidée de votre épargne retraite.
Élargir les placements
Accéder à une gamme ouverte de supports (fonds, ETF, immobilier, Private Equity, produits structurés) au lieu de la gamme maison d'un seul assureur.
Maîtriser les frais
AUREA WM ne facture ni frais d'entrée ni frais de transfert. Les frais éventuels de votre assureur actuel sont chiffrés avant toute décision.
Une stratégie d'ensemble
Votre PER est coordonné avec vos autres enveloppes (Assurance-vie, immobilier, actions de votre employeur) et avec votre stratégie de sortie à la retraite.
Quels sont les avantages du PER ?
Le PER réunit des avantages fiscaux, patrimoniaux et successoraux que peu d'enveloppes cumulent, à condition de l'adapter à votre situation.
Une déduction à l'entrée
Vos versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable, dans les plafonds légaux. À une tranche marginale de 41 % ou 45 %, l'économie d'impôt est immédiate.
Une gestion souple
Versements libres ou programmés, gestion pilotée ou conseillée : l'allocation s'ajuste à votre horizon de départ et à l'évolution de votre patrimoine.
Une sortie au choix
À la retraite, vous choisissez entre un capital (en une fois ou fractionné), une rente viagère, ou une combinaison des deux.
Un transfert sans impôt
Vos anciens contrats rejoignent le PER sans imposition, avec leur antériorité et les avantages acquis.
Une transmission encadrée
En cas de décès avant la retraite, l'épargne est transmise aux bénéficiaires désignés dans un cadre fiscal favorable : la clause bénéficiaire mérite d'être rédigée avec soin.
Comment se déroule le transfert ?
Le diagnostic
Nous analysons vos contrats : ancienneté, frais, fiscalité, éligibilité au transfert. Nous vous disons ce qui vaut la peine d'être transféré, et à quelles conditions.
Avant toute décisionLe transfert
Vous signez la demande, nous gérons les démarches et les relances auprès de votre assureur actuel jusqu'à la réception des fonds.
Deux mois de délai légalL'allocation
Dès réception des fonds, votre épargne est investie selon l'allocation définie ensemble, adaptée à votre horizon de retraite et à votre profil.
Définie avant le transfert
Y a-t-il des frais à prévoir ?
AUREA WM ne facture aucun frais pour vous accompagner dans le transfert. Votre assureur actuel peut en revanche prélever des frais de sortie, strictement encadrés par la loi selon l'ancienneté de votre contrat.
Les anciens contrats (PERP, Madelin, article 83, PERCO…) ont leurs propres règles : elles sont détaillées dans le guide de chaque contrat ci-dessous.
PER de moins de cinq ans
Des frais de transfert peuvent être prélevés par votre assureur, plafonnés à 1 % du montant transféré.
PER de plus de cinq ans
Le transfert est gratuit : aucun frais ne peut être prélevé par votre assureur actuel.
Quels contrats peuvent rejoindre un PER ?
Chaque contrat a ses propres règles de transfert. Choisissez le vôtre.
Vos questions, nos réponses
Ce que l'on nous demande le plus souvent sur ce transfert.
Poser ma questionQu'est-ce qu'un PER ?
Le plan d'épargne retraite (PER), créé par la loi Pacte de 2019, est une enveloppe d'épargne de long terme destinée à constituer un capital ou une rente pour la retraite. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans les plafonds légaux. À la retraite, vous choisissez entre un capital, une rente ou les deux. L'épargne peut aussi être débloquée plus tôt dans certains cas, notamment pour l'achat de la résidence principale.
Peut-on transférer facilement un PER ?
Oui. Le transfert est un droit encadré par la loi Pacte : vous n'avez pas à justifier votre décision. Votre assureur actuel dispose de deux mois à compter de la réception du dossier complet pour transférer les fonds. Nous préparons les documents, vous signez, et nous suivons le dossier jusqu'au bout.
Le transfert entraîne-t-il des impôts ou des pénalités ?
Non. Le transfert est fiscalement neutre : aucun impôt n'est déclenché, l'antériorité du contrat est conservée et les avantages fiscaux déjà obtenus restent acquis. Attention à ne pas confondre transfert et clôture : clôturer un PER pour en ouvrir un autre entraîne une sortie imposable.
Combien de temps dure un transfert ?
Le délai légal est de deux mois à compter de la réception du dossier complet. En pratique, comptez deux à quatre mois selon la réactivité de l'établissement d'origine et la nature du contrat. Un suivi régulier, avec des relances, fait souvent la différence.
Mon transfert peut-il être bloqué ?
Oui, pour trois raisons principales : des informations manquantes sur l'historique fiscal des sommes transférées, des supports peu liquides (SCPI, fonds non cotés quotidiennement) qui prennent du temps à être vendus, ou des conditions propres à certains contrats, comme l'article 83 qui suppose d'avoir quitté l'entreprise. Le diagnostic préalable sert à les repérer avant de lancer la procédure.
Que devient mon épargne pendant le transfert ?
Vos supports sont vendus, les fonds sont virés au nouvel assureur, puis réinvestis. Pendant cette période, l'épargne n'est pas investie. C'est pourquoi nous définissons l'allocation avant le lancement du transfert, pour réinvestir dès réception des fonds.
Puis-je transférer un article 83 ou un PERCO d'un ancien employeur ?
Oui, sous conditions. Un article 83 ne peut être transféré qu'après avoir quitté l'entreprise qui l'a mis en place. Un PERCO peut l'être après votre départ de l'entreprise, ou tous les trois ans si vous en faites toujours partie. Nous vérifions votre éligibilité lors du diagnostic.