Transférer votre Corem vers un PER.
Oui. Tant que la rente n'est pas liquidée, le Corem peut être transféré vers un PER individuel, sans impôt au moment du transfert. Vos points sont convertis en capital, investi selon votre allocation, avec une sortie en capital plus libre.
- Points convertis en capital par l'UMR
- Délai légal : deux mois
- Droits CREF d'avant 2002 inclus
Faire étudier mon transfert Mis à jour le
Pourquoi transférer votre Corem ?
Le Corem est un régime de retraite complémentaire par capitalisation, géré par l'Union mutualiste retraite (UMR). Il a succédé au CREF en 2002, après la crise de 2001. Son fonctionnement par points donne une visibilité sur la rente, au prix d'une gestion collective rigide.
Sortir de la logique par points
La valeur de service du point est ajustée chaque année par l'UMR selon les équilibres du régime. Sur un PER, vos droits deviennent un capital investi selon votre allocation.
Une sortie en capital élargie
Le Corem a été conçu pour servir une rente viagère. Le PER permet une sortie en capital total ou fractionné, en rente, ou une combinaison selon votre situation fiscale.
Un choix de supports plus large
La gestion financière du Corem est prudente par construction. Le PER donne accès à des ETF, à une gestion dédiée, à du Private Equity ou à des fonds structurés selon votre horizon.
Une vue d'ensemble de votre retraite
Beaucoup d'enseignants et d'agents publics cumulent Corem, Préfon et PER. Le transfert permet de regrouper ces contrats et de les coordonner avec votre pension de base et le RAFP.
Comment se déroule le transfert de votre Corem ?
Audit du Corem
Votre conseiller analyse vos points acquis, vos classes de cotisation, votre ancienneté, y compris un éventuel historique CREF avant 2002, et la rente projetée.
Avant toute décisionTransfert avec l'UMR
La demande est adressée à l'UMR, qui convertit vos points en capital. Nos conseillers constituent le dossier et suivent les délais. AUREA WM ne facture aucun frais de transfert.
Délai légal : deux moisAllocation personnalisée
À réception du capital, votre conseiller construit une allocation adaptée à votre horizon de retraite, à votre profil de risque et à votre patrimoine.
À réception du capital
Que change le passage au PER ?
Le Corem est un régime mutualiste, pensé pour garantir collectivement une rente. Le PER repose sur une épargne individuelle investie. Voici ce qui change point par point.
Gestion
- COREM
- Vos cotisations achètent des points dont la valeur est ajustée par l'UMR. La rente est garantie, la performance individuelle limitée.
- PER
- Votre capital est investi sur une allocation ouverte, choisie selon votre horizon de retraite.
Valorisation
- COREM
- La valeur du point dépend chaque année des décisions techniques de l'UMR.
- PER
- Votre épargne suit les supports choisis : actions, obligations, immobilier, Private Equity. L'écart peut être sensible sur 15 à 25 ans.
Mode de sortie
- COREM
- Sortie majoritairement en rente viagère, avec désormais une possibilité de sortie en capital.
- PER
- Sortie jusqu'à 100 % en capital, fractionnée pour lisser l'impôt, ou combinée à une rente.
Transmission
- COREM
- Réversion au conjoint selon les règles du régime, avec des options limitées au moment de la liquidation.
- PER
- Avant liquidation, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire en cas de décès avant 70 ans, selon les cas.
Y a-t-il des frais pour transférer votre Corem ?
AUREA WM ne facture aucun frais de transfert. Nos conseillers prennent en charge les démarches auprès de l'UMR. Le régime peut appliquer des frais de sortie, plafonnés par la loi selon l'ancienneté de votre affiliation.
La conversion de vos points en capital est réalisée par l'UMR selon les règles du régime. Votre conseiller analyse cette valorisation et chiffre l'opération complète avant toute décision.
Corem de moins de dix ans
Les frais de sortie sont limités à 1 % au plus des droits acquis. Le règlement du régime peut prévoir des conditions spécifiques, vérifiées lors de l'audit.
Corem de plus de dix ans
Aucun frais de sortie ne peut être prélevé. Pour les anciens cotisants du CREF, affiliés avant 2002, l'ancienneté dépasse en général ce seuil.
Quels contrats peuvent rejoindre un PER ?
Chaque contrat a ses propres règles de transfert. Choisissez le vôtre.
Vos questions, nos réponses
Ce que l'on nous demande le plus souvent sur ce transfert.
Poser ma questionQu'est-ce que le Corem ?
Le Corem est un régime de retraite complémentaire par capitalisation géré par l'Union mutualiste retraite. Il a succédé en 2002 au CREF (Complément de retraite de l'Éducation nationale et de la fonction publique), après la crise de 2001 qui avait entraîné une décote des points. D'abord destiné aux enseignants et agents publics, il s'est ouvert à un public plus large. Les cotisations sont déductibles dans le plafond épargne retraite et la sortie se fait surtout en rente viagère.
J'étais cotisant CREF avant 2002, puis-je transférer mes droits ?
Oui. Vos droits CREF ont été convertis en droits Corem lors de la transition menée par l'UMR. Ils font partie de votre compte actuel et du périmètre transférable. La valorisation tient compte de votre ancienneté complète, période CREF comprise. Nos conseillers vérifient ce point auprès de l'UMR dès l'audit.
Comment sont valorisés mes points au moment du transfert ?
L'UMR convertit vos points en capital transférable selon les règles du régime : valeur de service à la date du transfert, provisions techniques et réserves éventuelles. Ce capital peut être inférieur à la valeur actualisée de la rente projetée, selon la date du transfert et les conditions de marché. Votre conseiller compare donc le capital récupérable, la rente projetée au Corem et le potentiel du PER sur la durée restante.
Le transfert de mon Corem est-il fiscalement neutre ?
Oui. Aucun impôt n'est dû au moment du transfert, les sommes ne sont pas considérées comme un revenu et les déductions obtenues sur vos cotisations passées restent acquises. Sur le PER, les sommes issues de cotisations déduites conservent leur traitement fiscal à la sortie. Les cotisations non déduites, plus rares, gardent aussi leur qualification.
Combien de temps dure un transfert Corem ?
Le délai légal est de deux mois à compter de la réception du dossier complet. En pratique, le traitement par l'UMR prend deux à quatre mois, selon la complexité du dossier, notamment en présence d'un historique CREF, et la période de l'année. Pendant la conversion et le virement, votre épargne n'est ni en points ni investie. Votre conseiller prépare le réinvestissement pour limiter ce risque.
Puis-je transférer mon Corem en étant encore en activité ?
Oui, tant que le contrat n'est pas entré en phase de rente. En activité, vous reprenez la main sur l'allocation de votre épargne pour les années qui vous séparent du départ. Vous pouvez aussi effectuer des versements volontaires sur le PER, déductibles dans le plafond épargne retraite.