Transférer un PERP vers un PER.
Oui. Tout PERP peut être transféré vers un PER individuel tant que la rente n'est pas servie, sans impôt au moment du transfert. Vous n'êtes plus limité à 20 % de capital à la retraite et vous accédez à un choix de supports plus large.
- Sortie en capital jusqu'à 100 %
- Délai légal : deux mois
- Frais nuls après dix ans de contrat
Faire étudier mon transfert Mis à jour le
Pourquoi transférer votre PERP ?
Le Plan d'épargne retraite populaire a été commercialisé de 2003 à 2020, surtout par les réseaux bancaires. Beaucoup de contrats cumulent frais élevés, supports datés et sortie très encadrée. Depuis le 1er octobre 2020, aucun PERP ne peut plus être souscrit.
Une sortie en capital sans plafond
Le PERP limite le capital à 20 % à la liquidation, le reste étant versé en rente viagère. Le PER permet une sortie en capital total ou fractionné, en rente, ou une combinaison.
Des frais à revoir
Les PERP bancaires comptent parmi les contrats les plus chargés : frais d'entrée, frais annuels parfois supérieurs à 1 %, unités de compte coûteuses. Le transfert permet de revoir ces coûts.
Un choix de supports plus large
La plupart des PERP se limitent à une gamme bancaire fermée. Le PER donne accès à des ETF, à des fonds actions et obligations, à du Private Equity et à des fonds structurés.
Un contrat souvent oublié
Beaucoup de PERP souscrits entre 2005 et 2015 auprès d'un conseiller bancaire ne sont plus suivis. Après un changement de banque, le contrat peut être mal alloué ou coûteux sans que vous le sachiez.
Comment se déroule le transfert de votre PERP ?
Audit du PERP
Votre conseiller analyse l'ancienneté, les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage, les supports, les droits à capital et la clause bénéficiaire, puis chiffre l'intérêt du transfert.
Avant toute décisionTransfert des fonds
La demande passe par le PER d'accueil, qui contacte votre assureur. Nos conseillers constituent le dossier, suivent les délais et contrôlent les sommes reçues. Vous n'intervenez qu'à la signature.
Délai légal : deux moisNouvelle allocation
À réception des fonds, votre conseiller construit une allocation adaptée à votre distance de la retraite, à votre tolérance au risque et à votre patrimoine. Elle est revue chaque année.
Revue chaque année
Que change le passage au PER ?
Conçu quand la rente viagère était la norme, le PERP a vieilli. Le comparer au PER point par point montre ce que le transfert change concrètement pour votre épargne.
Sortie en capital
- PERP
- 20 % au plus en capital à la liquidation depuis la réforme de 2010, le reste étant versé en rente viagère.
- PER
- Jusqu'à 100 % en capital, en une fois ou sur plusieurs années, pour lisser l'impôt sur vos revenus de retraite.
Frais
- PERP
- Frais cumulés d'entrée, de gestion et d'arbitrage pouvant dépasser 3 % par an sur certaines unités de compte.
- PER
- Un objectif de frais totaux plus bas, dont l'effet se cumule sur un horizon de 15 à 20 ans.
Supports d'investissement
- PERP
- Gamme bancaire fermée : fonds en euros maison et quelques unités de compte internes.
- PER
- ETF, OPCVM actions et obligations, Private Equity, fonds structurés et gestion sur mesure.
Achat de la résidence principale
- PERP
- Aucun déblocage anticipé possible pour acheter sa résidence principale.
- PER
- Déblocage anticipé possible pour cet achat, en plus des cas prévus par la loi : invalidité, surendettement, décès du conjoint.
Transmission
- PERP
- En cas de décès avant liquidation, rente de réversion généralement à taux réduit pour le conjoint désigné.
- PER
- Le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire en cas de décès avant 70 ans, selon les cas.
Y a-t-il des frais pour transférer votre PERP ?
AUREA WM ne facture aucun frais de transfert. Nos conseillers prennent en charge les démarches auprès de votre assureur. Celui-ci peut appliquer des frais de sortie, plafonnés par la loi selon l'ancienneté du contrat.
Lors de l'audit, avant toute signature, votre conseiller compare ces frais éventuels à l'économie attendue sur les frais de gestion annuels du nouveau contrat.
PERP de moins de dix ans
Les frais de sortie sont limités à 1 % au plus des droits acquis. Certains contrats prévoient un taux inférieur dans leurs conditions générales.
PERP de plus de dix ans
Aucun frais de sortie ne peut être prélevé. Le transfert est gratuit du côté de votre assureur d'origine.
Quels contrats peuvent rejoindre un PER ?
Chaque contrat a ses propres règles de transfert. Choisissez le vôtre.
Vos questions, nos réponses
Ce que l'on nous demande le plus souvent sur ce transfert.
Poser ma questionQu'est-ce qu'un PERP ?
Le Plan d'épargne retraite populaire a été créé par la loi Fillon du 21 août 2003. Ouvert à tous (salariés, indépendants, personnes sans activité), il permettait de déduire les versements du revenu imposable dans le plafond épargne retraite. Depuis le 1er octobre 2020, la loi Pacte a fermé sa commercialisation. Les contrats existants subsistent, avec une sortie surtout en rente et des frais souvent élevés sur les contrats bancaires.
Tous les PERP peuvent-ils être transférés ?
Oui. Le transfert est un droit prévu par la loi Pacte, sans ancienneté minimale ni justification à fournir à votre assureur. Il s'applique quels que soient l'assureur et les supports détenus (fonds en euros, unités de compte). Seule condition : le PERP ne doit pas être entré en phase de rente. Tant que la rente n'est pas servie, le transfert reste possible.
Le transfert de mon PERP est-il imposable ?
Non. Le transfert est fiscalement neutre : il n'est pas traité comme un rachat, aucun impôt n'est dû et les déductions obtenues sur vos versements passés restent acquises. Les sommes issues de versements déduits conservent leur qualification sur le PER et seront imposées selon les règles du PER à la sortie, en capital ou en rente.
Combien de temps faut-il pour transférer un PERP ?
Le délai légal est de deux mois à compter de la réception du dossier complet. En pratique, comptez deux à quatre mois selon l'assureur et le dossier. Les PERP très anciens, gérés par des assureurs qui ont fusionné, demandent parfois plus de temps : l'assureur d'accueil doit connaître l'historique des versements déduits et non déduits. Votre conseiller relance l'assureur aux étapes clés.
Puis-je sortir plus de 20 % en capital après le transfert ?
Oui. Le PERP limitait le capital à 20 % à la liquidation, les 80 % restants étant versés en rente viagère. Une fois les droits transférés sur un PER, ce plafond disparaît : vous pouvez sortir jusqu'à 100 % en capital, en une fois ou sur plusieurs années. Vous pouvez ainsi répartir les sorties selon votre imposition annuelle ou financer un projet précis.
Que deviennent mes fonds pendant le transfert ?
Les supports de votre PERP sont vendus, le capital est viré à l'assureur du PER puis réinvesti selon votre nouvelle allocation. Cette période dure de quelques semaines à deux mois. Pendant ce temps, l'épargne n'est pas investie et ne produit pas de rendement. Votre conseiller planifie le réinvestissement pour limiter ce risque.