Assurance-vie
Un contrat d'épargne qui fait fructifier votre argent, reste disponible à tout moment et se transmet hors succession, dans les limites prévues par la loi.
- Horizon conseillé
- 8 ans et plus
- Disponibilité
- À tout moment
- Fiscalité
- Allégée après 8 ans
- Transmission
- Hors succession jusqu'à 152 500 €
Votre premier rendez-vous, offert
En une heure, vous repartez avec :
- Votre situation regardée dans son ensemble
- Un avis franc : cette solution, ou une autre
- Les chiffres posés avant toute décision
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Qu'est-ce que l'assurance-vie ?
L'assurance-vie est une enveloppe d'épargne. Vous y versez de l'argent, quand vous le souhaitez, et il est placé sur un fonds en euros sécurisé et sur des unités de compte : actions, obligations, immobilier, private equity.
Votre argent reste disponible à tout moment. Les gains ne sont imposés que lorsque vous retirez, et seulement sur la part de gains retirée. Après huit ans, cette fiscalité devient très douce.
Au décès, le capital revient aux bénéficiaires que vous avez choisis, en dehors de la succession. Jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire sont transmis sans droits pour les versements effectués avant 70 ans.
Comment ça marche, concrètement ?
Vous versez
En une fois ou régulièrement, sur un fonds en euros et des unités de compte.
Votre épargne travaille
Les gains restent dans le contrat sans impôt tant que vous ne retirez rien.
Vous retirez ou transmettez
Seule la part de gains retirée est imposée ; au décès, le capital va aux bénéficiaires.
Les clés d'une assurance-vie réussie
Une clause bénéficiaire sur mesure
« Mon conjoint, à défaut mes enfants » ne convient pas à toutes les familles. Votre conjoint étant déjà exonéré de droits de succession, une clause démembrée ou rédigée sur mesure mobilise les 152 500 € d'abattement de chacun de vos enfants.
Des frais maîtrisés
Frais sur versement, de gestion, d'arbitrage : 1 % de frais en trop chaque année, c'est près de 10 % de capital en moins au bout de dix ans. Chaque ligne se compare et se négocie.
Le bon calendrier de versements
Avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu'à 152 500 € sans droits. Après, l'abattement est de 30 500 € pour l'ensemble des bénéficiaires, mais les gains sont totalement exonérés. Bien répartir ses versements entre les deux régimes optimise la transmission.
Assurance-vie : est-ce pour vous ?
Elle vous convient si
- Vous voulez faire fructifier une épargne sans la bloquer.
- Vous voulez préparer votre transmission et choisir librement vos bénéficiaires, membres de votre famille ou non.
- Vous êtes fortement imposé et voulez faire croître votre capital sans impôt annuel.
Mieux vaut l'éviter si
- Vous n'avez pas encore d'épargne de précaution.
- Vous cherchez à réduire votre impôt dès cette année : l'assurance-vie n'offre aucune déduction. Le PER répond à cet objectif.
Vous hésitez entre les deux ? C'est précisément l'objet du premier rendez-vous.
Le vérifier avec un associéComment construisons-nous votre contrat ?
Nous choisissons le contrat parmi plusieurs assureurs, puis l'allocation et la clause bénéficiaire, selon votre horizon et votre famille. Ensuite, nous suivons le contrat chaque année.
- Comparer les contrats et leurs frais, ligne par ligne
- Construire l'allocation selon votre horizon
- Rédiger une clause bénéficiaire sur mesure
- Arbitrer et ajuster lors du point annuel
Une sélection resserrée : nous ne retenons que les acteurs les plus solides de leur marché.
« Excellente maîtrise des marchés et accompagnement sérieux, ultra personnalisé. Vincent Amey apporte des solutions réfléchies et affiche une excellente performance dans la gestion de ses portefeuilles. »
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Vos questions, nos réponses
Ce que l'on nous demande le plus souvent sur cette solution.
Poser ma questionMon capital est-il garanti ?
Seule la part placée sur le fonds en euros est garantie par l'assureur. Les unités de compte peuvent perdre de la valeur.
Comment sont imposés les retraits ?
Seule la part de gains contenue dans le retrait est imposée. Après huit ans, un abattement annuel de 4 600 € s'applique, 9 200 € pour un couple, hors prélèvements sociaux.
Combien puis-je transmettre hors droits ?
152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans. Pour les primes versées après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s'applique.