Plan d'épargne retraite
Une épargne retraite dont les versements volontaires réduisent votre revenu imposable, dans un plafond, et qui se récupère à la retraite en capital ou en rente.
- Horizon
- Jusqu'à la retraite
- À l'entrée
- Versements déductibles
- Disponibilité
- À la retraite, sauf exceptions
- Sortie
- Capital ou rente
Votre premier rendez-vous, offert
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- Les chiffres posés avant toute décision
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Qu'est-ce que le plan d'épargne retraite ?
Le plan d'épargne retraite (PER) est une épargne de long terme, disponible à la retraite. Son atout : chaque euro versé réduit votre revenu imposable, dans un plafond annuel. Dans la tranche à 41 %, 10 000 € versés font économiser 4 100 € d'impôt dès cette année.
L'épargne est investie, le plus souvent en gestion pilotée, qui se sécurise à l'approche de la retraite. Vous la récupérez alors en capital, en une ou plusieurs fois, ou en rente. Les sommes déduites sont imposées à la sortie.
Avant la retraite, l'épargne peut être débloquée pour acheter votre résidence principale ou en cas d'accident de la vie.
Comment ça marche, concrètement ?
Vous versez et déduisez
Chaque euro versé réduit votre revenu imposable, dans un plafond.
Votre épargne travaille
En gestion pilotée, qui se sécurise à l'approche de la retraite.
Vous sortez à la retraite
En capital ou en rente ; les sommes déduites sont alors imposées.
Les clés d'un PER rentable
Une tranche marginale suffisante
Le PER prend tout son sens à partir de 30 % de tranche marginale, et plus encore à 41 ou 45 %. À 11 %, l'économie à l'entrée est faible et la sortie reste imposée.
Des plafonds pleinement utilisés
Les plafonds non utilisés s'ajoutent à celui de l'année et sont reportables pendant cinq ans. En couple, ils peuvent être mutualisés. Ils figurent sur votre avis d'impôt, encore faut-il les mobiliser.
Une sortie préparée
En capital, les versements déduits sont imposés au barème l'année du retrait. Étaler les retraits sur plusieurs années de retraite allège sensiblement la note.
Plan d'épargne retraite : est-ce pour vous ?
Il vous convient si
- Vous pouvez immobiliser cette épargne.
- Votre tranche marginale est d'au moins 30 %.
- Vous préparez votre retraite.
Mieux vaut l'éviter si
- Vous n'êtes pas imposable, ou imposé à 11 %.
- Vous aurez besoin de cet argent avant la retraite.
Vous hésitez entre les deux ? C'est précisément l'objet du premier rendez-vous.
Le vérifier avec un associéComment calibrons-nous votre PER ?
Nous partons de votre tranche d'aujourd'hui et de celle que vous aurez à la retraite, pour fixer le bon montant à verser chaque année, puis préparer la sortie.
- Lire vos plafonds disponibles sur l'avis d'impôt
- Comparer votre tranche actuelle et à la retraite
- Choisir le contrat, ses frais et sa gestion
- Planifier versements et retraits, année par année
Une sélection resserrée : nous ne retenons que les acteurs les plus solides de leur marché.
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Vos questions, nos réponses
Ce que l'on nous demande le plus souvent sur cette solution.
Poser ma questionPuis-je débloquer mon PER avant la retraite ?
Oui, pour acheter votre résidence principale, et en cas d'accident de la vie : décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin de droits au chômage ou liquidation judiciaire.
Quel est mon plafond de déduction ?
Il figure sur votre avis d'impôt. Pour un salarié, il correspond à 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, dans une limite revue chaque année.
Puis-je transférer un ancien contrat ?
Oui. PERP, Madelin, article 83 ou PERCO peuvent être transférés vers un PER. Notre guide sur le transfert détaille chaque cas.